気候変動により、住宅の保険が失われることを恐れる必要がありますか?

Dec 23, 2023

住宅所有者はハリケーンや火災の季節に備えているが、保険料が値上がりし、保険会社がリスクの高い州での補償を撤回しているため、災害が発生した場合に自分の家に保険をかける余裕があるかどうか分からない住民が増えている。

ステート・ファームは、昨年のオールステートの静かな動きに続き、火災の危険を理由にカリフォルニアでは新たな政策をとらないことを最近発表した。 コロラド州では、ほとんどの保険会社が補償を撤回するか、保険契約をキャンセルしており、住民は約50％高い保険料を支払っている。 ルイジアナ州とフロリダ州の住民も保険料を支払うのに苦労しており、州を離れたり破産した航空会社が増えているほか、新たな州法の焦点である利益を水増しするために損害額の見積もりを変更したとして一部の航空会社が厳しい監視を受けている。

米国全土で、人々が自分たちの生活を守ることがますます困難になり、より高価なものになっています。 理由は数多くありますが、気候変動が大災害を悪化させていることは明らかであり、保険会社には気候変動にどのように対応するかを選択する権限が大きくあります。 しかし、住宅所有者がリスクと潜在的な経済的困難の両方に対処できるよう支援するリソースは存在します。

ここでは、保険料が高騰している理由、その原因、保険金の喪失を防ぐために講じられるいくつかの手順について知っておくべきことを説明します。

それは複雑です。 しかし民間市場では、保険会社はリスクに効果的に賭けることで利益を上げています。 海岸など望ましいがリスクの高い地域における気候変動と人口増加により、リスクがより極端になり、頻繁に発生し、多額の費用がかかるようになりました。 航空会社は再保険会社、つまり私たちの家をカバーする保険会社を財政的に支援する会社にも恩恵を受けています。 再保険はさらに複雑な業界であり、ほとんど規制されていません。 再保険のコストも劇的に上昇しており、再保険会社が特定の地域での事業を望まない場合、住民にとって問題が生じると消費者擁護団体は述べた。 それは部分的には災害が発生しやすい州で起こっていることだ。

例えばカリフォルニア州では、同州最大の市場シェアを持つステート・ファームなどの大手航空会社が、リスクが大きくなりすぎたと判断した。 彼らは今年、2017年、2018年、2020年、2021年に起きた大規模火災を受けて、新たな事業を行わないと発表した。

これは前例のないことではありません。 保険会社は、1992年のハリケーン・アンドリューの後や、カリフォルニアでの大規模な事故の後、フロリダ州での新規事業を何度も一時停止した。 しかし、気候変動と開発に関する疑わしい決定により、異常気象が数十億ドル規模の災害に発展する中、より多くの通信事業者が市場から撤退するだけでなく、巨額の損失を軽減するために料金引き上げや政策変更、事業内容の縮小を要求している。ハリケーン・イアン。

保険情報協会のマーク・フリードランダー氏によると、全米のほぼ全域で損害保険料が値上がりしているという。 オクラホマ州、テキサス州、フロリダ州などの高リスク州に住んでいる場合、平均で約 3,000 ドルから 5,000 ドルを支払っていることになります。 しかし、フロリダ州民の保険料はさらに 40% 上昇し、平均 6,000 ドルとなった。

「米国で住宅保険に加入するのは非常に高額になっており、ほぼすべての人がその影響を受けている」とフリードランダー氏は語った。 「リスクの高い州では、それがずっと難しくなっている。現実には、そうした場所に住むのは高価であり、リスクとコストを天秤にかけなければならない。」

対策団体や保険契約者擁護団体によると、米国全土で、特に住宅ローンのない高齢者や低所得者を中心に、コストを理由に重要な保障を省略する住民が増えているという。

今年のこれまでのところ、災害対応グループのチーム・ルビコンは全国で70近くの作戦を実施している。 CEOのアート・デラクルス氏によると、これまで支援してきた人々の80％以上が保険に加入していないという。 2022年からはすでに飛躍している。

手頃な価格が特に懸念される 2 つの州は、フロリダとルイジアナです。 これらの州では数十社の通信事業者が事業を停止したり、破産したりしている。 2020年のハリケーン・ローラ後の数年間で、ルイジアナ州では50社以上の航空会社が新規顧客の受け入れを停止し、11社が破産を宣告した。 フロリダ州の状況はさらに悪化しており、現在15社以上の企業が廃業しており、州が修理にお金を出してくれるのを待たなければならない未払い請求を抱えている人々にとっては悪夢となっている。

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たとえば、地震が多発しているミズーリ州の広範囲で、地震保険に加入している人の数は、過去 20 年間で 60 パーセント以上から 12 パーセントに減少しました。 2021年の調査によると、マッカレンなどのテキサス州の低所得地域では、5世帯のうちほぼ2世帯が無保険だった。

ハリケーン・イアンがフロリダ南西部を襲った後、住宅所有者は更なる更新とさらなる金利の値上げに見舞われた。 退役軍人で退職者のリチャード・ブラウンさんは先月、保険会社が破産した後、保険料を年間6,117ドルに大幅に引き上げた新しい保険会社に引き渡されたとウィンクニュースに語った。

「保険と住宅費を支払えば、食べるものは何も残らない」と彼は言う。

この危機は深刻さを増しているが、専門家らは、歴史的な火災とハリケーンが複数の州に数十億ドルの被害をもたらした2017年以降、市場に変化が生じたと述べている。 保険情報協会によると、それ以来、最も被害の大きかった10件の山火事のうち8件と、最も被害の大きかったハリケーン10件のうち6件が発生している。 これに応じて、通信会社は料金値上げを継続的に推し進め、新しい保険の提供を中止したり、一斉に撤退したり、あるいは破産に陥り、これらの地域の何万もの住宅所有者が混乱に陥っている。

この事態は、何百万人ものアメリカ人がかろうじて生活しており、免責金額が高く、保障が少ない安価な保険を選択する以外に選択肢がないときに起こりました。 カリフォルニアに本拠を置く非営利消費者資源団体、ユナイテッド・ポリシーホルダーズのエグゼクティブ・ディレクター、エイミー・バック氏は、オプションが高価になればなるほど、特に小規模な農村地域では、手頃な価格の危機がさらに大きくなると述べた。 多くの人にとって、それは持続不可能です。

また、人口の増加と発展が災害の影響を増大させる一方で、バッハ氏のような消費者擁護派は、企業が住宅所有者から保険を剥奪したり、1年で保険料を突然3倍にしたりしないように、各州は保険会社に立ち向かい、より強力な規制を制定する必要があると主張している。

バッハ氏は「現在の民間保険や再保険部門への依存度を低くする選択肢を模索する必要がある」と述べ、保険会社に応えるのではなく「不動産所有者の救済を図るためのリスク削減努力に、より多くの資源を投入すべきだ」と付け加えた。 」 絶え間ない利上げ要求。

過去1年間、山火事のリスクを理由に数社の通信会社が州内での新しい保険の提供を拒否した。 州立農場が市場の21パーセントをカバーしているため、これは重要なことだが、州規制当局によると、それは彼らが政策を更新したり人員を削減したりしないという意味ではない。 カリフォルニア州では、突然の大幅な料金変動に対してより強力な消費者保護と規制があり、一部の通信事業者が撤退する原因となっている。 チャブとAIGは2022年、山火事のリスクが低い地域であっても高価な住宅への保険を停止した。 当時、チャブ社の会長兼最高経営責任者（CEO）のエバン・グリーンバーグ氏は、州がリスクに見合った利上げに同意しないことが決定の原因だと非難した。

カリフォルニア州保険省のマイケル・ソラー広報副長官は、「気候変動、保険業界全体に影響を与える再保険コスト、世界的なインフレなど、保険会社の決定を左右する要因はわれわれの制御を超えている」と述べた。 「全米の保険規制当局は、気候変動によって激化した自然災害が消費者や企業に与える影響に対処している。」

フロリダやルイジアナと同様、カリフォルニアでも州内での事業規模を縮小する保険会社が増えている。 2019年、2年連続で死者数が発生し、壊滅的な火災が発生したシーズンの後、通信事業者は23万5,000戸の住宅の補償範囲を更新しないことを選択した。

しかし専門家らによると、カリフォルニア州の状況は思っているほど悲惨ではないという。 バッハ氏やその他の保険契約者団体によると、保険の価格と利用可能性がますます問題になっている地域があるものの、州自体は本格的な危機に陥っているわけではないという。 沿岸の向こう側のように、航空会社が一斉に撤退したり、破産したりすることはない。 平均すると、住宅所有者は年間 1,300 ドルを支払いますが、これは全国平均より 29% 低く、フロリダでは 6,000 ドルです。 オクラホマ州は雹と竜巻の影響で、住宅保険料が全国で最も高額な州となっている。

カリフォルニア州は全米で初めて、保険会社に対し山火事防止などの気候変動緩和への投資を奨励し、保険契約者の節約を支援している。 「Safer from Wildfire」プログラムは、通信事業者や地域社会に対し、割引と引き換えに山火事に備えて住宅を準備するよう奨励します。

しかし、クインシー、プラサービル、トリニティなどのカリフォルニア北部の田舎の一部のコミュニティでは、州の基本的な火災保険オプションであるFAIRプランであっても山火事保護保険に加入する余裕がないため、「ただ乗り過ごしている」人もいるとアニー・バーバー氏は言う。 、2017年にサンタローザで起きたタブス火災の生存者。 Barbour は現在、住民が保険を見つけて理解できるよう支援しています。

「状況が厳しいのは郊外のコミュニティであり、過去6か月間でさらに悪化しています」と彼女は言う。 「私がこれらのコミュニティに行って人々と話をするとき、私が常に勧める保険会社の 1 つはステート ファームです。」

強風地帯や藪の多い地域の住宅所有者にとって、保険会社が補償を打ち切ることが現実味を帯びてきている。 カリフォルニア州では、運送業者は保険契約者に75日前までに通知する必要があり、保険契約者は自宅の危険性を軽減するための緩和策を講じることができるかどうかを交渉して尋ねることができる。

高い保険料を支払う余裕がない人はどうすればよいでしょうか? そうですね、補償範囲を減らす方法や免責金額を増やす方法があるかどうか保険会社に尋ねることができます。 理想にはほど遠いですが、政策をすべて放棄するよりは良いでしょう。 ユナイテッド保険契約者は、州固有のリソースやウェビナーも提供して、住民が法律でどのように保護されているか、市場での買い物方法をよりよく理解できるようにしています。

肝心なのは、何らかの大きな変化がない限り、ほとんどの州で民間保険会社は利上げを要求し、補償を撤回し、再保険コストの上昇を消費者に転嫁することができるということだ。 気候変動による大惨事が市場を混乱させているが、それは、保険料を突然30パーセントまたは60パーセント高くしたり、ある地域が高すぎると判断して保険料を引き下げたりする能力を十分に説明したり容認したりするものではないと、同協会事務局長のバーニー・バーンバウム氏は述べた。経済正義センターおよび保険の専門家。

保険会社は高度な大惨事予測モデルにアクセスできます。 いくつかの災害によってこうした期待は吹き飛ばされたが、業界全体はリスクを理解し、リスクに備える能力を前提としていると同氏は語った。

「何が起こっているのかというと、保険会社は数年前に自分たちが何をしているのか知らなかったか、あるいは今何をしているのか知らないかのどちらかです」とバーンバウム氏は語った。 「山火事、ハリケーン、ひょうのリスクや気候変動が一夜にして起こったわけではない。それにもかかわらず、保険会社は依然としてインフレ率をはるかに上回る保険料の引き上げを行っている。」

バーンバウム氏は人々に州規制当局に苦情を申し立てるよう奨励した。 気候変動は保険市場に打撃を与えているが、同時に制度内の長年にわたる不均衡を悪化させている。 気候変動の影響を考慮すると、多くの専門家は、保険会社と政府は単に米国人に追加の金額を請求するのではなく、米国人が適応できるよう支援するためのツール、インセンティブ、パートナーシップを開発するために協力すべきだと述べている。